Candu PayLater Gen Z Tembus Rp 56 Triliun Solusi Penyelamat Arus Kas atau Jebakan Utang Terselubung?

Webekspres – Pernahkah Anda mendapati diri sendiri sedang asyik berselancar di marketplace, melihat barang yang sudah lama diincar, lalu tanpa pikir panjang langsung mengetuk opsi “Beli Sekarang, Bayar Nanti” hanya karena saldo rekening sedang tiris? Di kalangan anak muda masa kini, fenomena tersebut bukan lagi hal yang asing. Berkat lompatan inovasi teknologi finansial, urusan pinjam-meminjam uang kini dikemas dengan visual yang sangat memikat melalui skema PayLater.

Cukup berbekal kartu identitas dan beberapa kali ketukan di layar gawai, barang buruan bisa langsung dikirim ke alamat rumah. Bagi Generasi Z yang sangat mendewakan efisiensi dan kepraktisan, kehadiran fasilitas Buy Now Pay Later (BNPL) ini seketika menjelma sebagai juru selamat yang siap memuaskan segala keinginan konsumtif secara instan.

Ledakan adopsi fitur BNPL di tanah air ini pun bukan sekadar spekulasi tanpa dasar atau buah bibir belaka. Merujuk pada data terbaru yang dirilis oleh PT Pefindo Biro Kredit (IdScore), total outstanding kredit PayLater di Indonesia telah menyentuh angka fantastis sebesar Rp 56,3 triliun per Februari 2026. Nominal ini memperlihatkan lonjakan masif hingga 86,7% jika disandingkan dengan periode yang sama pada tahun sebelumnya. Fakta mencengangkan ini menjadi alarm keras bahwa sistem bayar tunda tersebut telah bergeser dari sekadar metode alternatif menjadi salah satu roda penggerak utama dalam transaksi harian masyarakat.

Sisi Lain Mata Uang: Kemudahan Administrasi di Kala Darurat

Kendati sering mendapat sentimen negatif, kita tidak bisa menutup mata bahwa inovasi finansial ini tidak sepenuhnya buruk. Pada beberapa kondisi krusial, PayLater terbukti mampu menjadi instrumen penyelamat yang sangat efektif. Coba bayangkan situasi ketika laptop yang digunakan untuk bekerja atau menyelesaikan tugas akhir kuliah tiba-tiba rusak total di masa tenggang sebelum gajian. Menunda perbaikan atau pembelian baru tentu bukan opsi yang bijak karena akan langsung melumpuhkan produktivitas harian.

Dalam skenario mendesak seperti inilah fitur BNPL masuk memangkas segala kerumitan birokrasi pinjaman perbankan konvensional yang terkenal kaku. Tanpa syarat agunan fisik maupun proses survei lapangan yang memakan waktu berhari-hari, pengguna diberikan keleluasaan untuk mengamankan kebutuhan primer mereka tanpa perlu mengusik dana darurat yang tersimpan. Jika berada di tangan individu yang memiliki kontrol diri tinggi, fasilitas cicilan ini sejatinya bisa berfungsi sebagai alat pelunak arus kas (cash flow) yang cukup adaptif.

Ilusi Finansial dan Pudarnya Logika Belanja

Namun, di balik kemudahan yang ditawarkan, kebebasan tanpa batas ini ibarat madu yang membawa risiko racun tersembunyi. Karakteristik transaksi digital yang serba abstrak membuat pengguna tidak merasakan pengalaman psikologis kehilangan uang secara fisik dari dompet. Dampaknya, muncul sebuah riak psikologis di mana seseorang merasa memiliki daya beli yang tinggi, padahal kondisi riil tabungannya justru sedang kritis.

Batasan antara kebutuhan esensial (needs) dengan sekadar pemenuhan nafsu sesaat (wants) menjadi kian kabur. Proses kurasi belanja tidak lagi didasarkan pada pertimbangan logika yang matang, melainkan murni digerakkan oleh kepuasan impulsif berdurasi pendek.

Mengapa Generasi Muda Paling Rentan Tergelincir?

Sebagai kelompok digital natives yang sudah akrab dengan dunia siber sejak usia dini, Generasi Z menjadi target pasar yang paling empuk dalam ekosistem digital ini. Mereka terus-menerus dikepung oleh algoritma media sosial dan platform belanja daring yang sangat lihai memetakan preferensi serta minat personal. Setiap kali membuka gawai, layar mereka langsung dibombardir oleh kurasi promosi, diskon tanggal kembar, hingga glorifikasi gaya hidup mewah yang secara tidak langsung memicu sindrom FOMO (Fear of Missing Out) agar tidak dianggap ketinggalan zaman oleh lingkungan sosialnya.

Kondisi ini diperparah oleh strategi psikologis terencana yang diterapkan oleh para korporasi penyedia layanan lewat metode gamification. Di sini, aktivitas berbelanja tidak lagi terasa kaku, melainkan diubah layaknya sebuah permainan interaktif. Pengguna dirangsang untuk melakukan check-in harian demi mengumpulkan koin, menyelesaikan misi belanja rahasia, hingga mengejar kenaikan level akun demi mendapatkan gengsi tersendiri. Efeknya, memantau aplikasi belanja dan mengaktifkan limit PayLater lambat laun bermutasi menjadi sebuah adiksi yang menghasilkan dopamin, mirip dengan candu pada permainan gim daring.

Pola paparan gaya hidup instan yang berkelanjutan ini sering kali berujung pada perilaku konsumtif yang tidak terkendali. Sebuah studi ilmiah yang dipublikasikan dalam Hatta: Jurnal Pendidikan Ekonomi dan Ilmu Ekonomi (Saputri dkk., 2025) secara empiris menegaskan bahwa intensitas penggunaan fitur PayLater serta tingkat pendapatan memiliki korelasi yang sangat kuat terhadap perilaku konsumtif Gen Z di Indonesia. Tanpa adanya rem edukasi finansial yang kuat, akumulasi limit kecil dari pelbagai aplikasi yang awalnya dianggap sepele, perlahan tapi pasti akan menggulung menjadi beban utang besar yang siap mencekik leher di setiap awal bulan.